Una de las frases que más escuchamos cuando alguien quiere comprar una vivienda es:

“Me han dicho que hasta que no tenga ahorrado el 20 % no puedo comprar.”

La realidad es que no siempre es así.

Aunque la mayoría de las entidades financieras suelen conceder hasta el 80 % del valor de compra o de tasación —el menor de ambos—, existen situaciones en las que es posible acceder a una financiación superior.

Todo dependerá de tu perfil financiero, de la vivienda y de la política de riesgos de cada banco.

¿Por qué normalmente los bancos financian hasta el 80 %?

En España, lo habitual es que las entidades concedan una hipoteca de hasta el 80 % del valor de una vivienda destinada a residencia habitual.

Esto significa que el comprador debe aportar el 20 % restante, además de disponer del dinero necesario para cubrir los gastos asociados a la compra, como impuestos, notaría, registro o tasación.

No se trata de una obligación legal, sino de una práctica habitual de las entidades para reducir el riesgo de la operación.

Entonces… ¿se puede conseguir una hipoteca superior al 80 %?

Sí, en determinados casos.

Aunque cada operación se estudia de forma individual, existen perfiles que pueden tener acceso a una financiación superior al 80 %.

Algunos ejemplos son:

• Personas con ingresos estables y buena capacidad económica.
• Funcionarios o profesionales con alta estabilidad laboral.
• Viviendas cuya tasación es superior al precio de compra.
• Operaciones respaldadas por avales públicos, siempre que se cumplan los requisitos.
• Productos específicos que algunas entidades ofrecen para determinados perfiles.

La decisión final siempre dependerá del análisis que realice la entidad financiera.

¿Qué ocurre con el Aval ICO?

El programa de Avales ICO continúa siendo una de las principales ayudas para facilitar el acceso a la primera vivienda a jóvenes y familias con menores a cargo que cumplen los requisitos establecidos.

Es importante entender que el ICO no concede la hipoteca. Lo que hace es avalar parte de la operación para que la entidad financiera pueda valorar una financiación superior al 80 %, siempre que apruebe el estudio de viabilidad.

Además, recientemente se han ampliado algunos de los requisitos y la línea de avales permanecerá disponible hasta 2027.

👉 Conoce todos los cambios del Aval ICO:

Aval ICO 2026: nuevos requisitos para comprar tu primera vivienda con hasta el 100 % de financiación

Tener poco ahorro no significa que no puedas comprar

Uno de los errores más habituales es pensar que, si todavía no has conseguido ahorrar el 20 % de la entrada, debes renunciar automáticamente a comprar una vivienda.

La realidad es que existen muchas variables que influyen en la decisión de un banco y cada entidad aplica criterios diferentes.

Por eso, antes de descartar la compra, merece la pena estudiar tu caso y conocer qué opciones hipotecarias tienes realmente.

¿Qué analiza un banco antes de conceder una hipoteca?

El ahorro es importante, pero no es el único aspecto que estudia una entidad financiera.

Entre los principales factores que analiza se encuentran:

• La estabilidad laboral.
• Los ingresos mensuales.
• El porcentaje de endeudamiento.
• El historial financiero.
• El valor de la vivienda.
• La capacidad para asumir la cuota hipotecaria.

En definitiva, el banco realiza una valoración global del riesgo antes de aprobar una operación.

Conocer tu capacidad de compra es el primer paso

Uno de los errores más comunes es empezar a visitar viviendas sin saber realmente cuánto puedes permitirte comprar.

Conocer tu capacidad de compra desde el principio te ayudará a ahorrar tiempo, negociar con mayor seguridad y centrarte únicamente en viviendas que encajan con tu presupuesto.

Para ello no necesitas esperar a reunirte con un banco.

En Hipotea ponemos a tu disposición varias herramientas gratuitas para que puedas hacer una primera estimación en pocos minutos.

Calcula cuánto pagarías de hipoteca

Con nuestra Calculadora de Cuota Hipotecaria podrás conocer la cuota mensual aproximada según el importe, el plazo y el tipo de interés.

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Descubre cuál es el precio máximo de vivienda que puedes comprar

Nuestra Calculadora de Precio Máximo estima el importe aproximado de vivienda que podrías permitirte en función de tus ingresos y gastos.

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Comprueba la viabilidad de tu hipoteca

Si quieres saber si tu perfil tiene posibilidades de obtener financiación antes de acudir al banco, puedes utilizar nuestra Calculadora de Viabilidad Hipotecaria.

👉 Comprobar la viabilidad de mi hipoteca

Da el primer paso antes de buscar vivienda

Cuanto antes conozcas tus posibilidades de financiación, mejores decisiones podrás tomar durante todo el proceso de compra.

En Hipotea analizamos tu perfil de forma personalizada, comparamos ofertas entre diferentes entidades y te ayudamos a encontrar la hipoteca que mejor se adapta a tus necesidades.

Empieza calculando tu cuota, descubre el precio máximo de vivienda al que puedes optar y, si tienes dudas, solicita un estudio personalizado.

Comprar una vivienda comienza mucho antes de firmar una hipoteca: comienza con una buena planificación.