Vivienda: Propuestas de PP y PSOE, ¿Son realistas? Todo lo que necesitas saber sobre sus planes y cuándo podrías ver cambios
El mercado de la vivienda sigue siendo uno de los principales retos de España. En las últimas semanas, tanto el Partido Socialista Obrero Español (PSOE) como el Partido Popular (PP) han presentado propuestas ambiciosas para resolver la crisis de la vivienda. Desde la creación de incentivos fiscales hasta la construcción de viviendas públicas, ambos partidos se han comprometido a dar soluciones. Pero, ¿qué tan realistas son estas propuestas? Y, ¿cuándo podrían comenzar a verse los efectos? Propuestas del PSOE 1. LIMITACIÓN DE COMPRA A EXTRACOMUNITARIOS NO RESIDENTES: El PSOE propone restringir la compra de viviendas por parte de extracomunitarios no residentes en España. El objetivo es priorizar el acceso a la vivienda para los residentes y frenar la especulación inmobiliaria.2. INCENTIVOS FISCALES PARA PROPIETARIOS QUE ALQUILEN A PRECIOS REGULADOS: Proponen una exención total del IRPF para los propietarios que alquilen sus viviendas a precios regulados, independientemente de si la zona está declarada como tensionada.3. AUMENTO DE LA OFERTA DE VIVIENDAS PÚBLICAS: El PSOE propone la construcción de 500.000 viviendas públicas para alquiler asequible, especialmente en zonas con alta demanda. Estas viviendas serían alquiladas a precios entre 400 y 600 euros mensuales, con el fin de aliviar la presión sobre los alquileres.4. GRAVAMEN A VIVIENDAS TURÍSTICAS: El PSOE quiere aplicar un IVA y regular el alquiler de viviendas turísticas para evitar que se conviertan en alojamientos temporales y liberar así viviendas para alquiler residencial.5. INCENTIVOS FISCALES PARA LA REHABILITACIÓN DE VIVIENDAS: Se proponen incentivos fiscales para la rehabilitación de viviendas que se destinen a alquiler asequible, con el fin de mejorar la calidad del parque inmobiliario y aumentar la oferta.6. COLABORACIÓN PÚBLICO-PRIVADA PARA LA CONSTRUCCIÓN DE VIVIENDAS PÚBLICAS: El PSOE plantea una colaboración entre el sector público y privado para la construcción de vivienda pública de alquiler asequible, utilizando suelo público y financiación del Instituto de Crédito Oficial (ICO).7. SEGURO PÚBLICO CONTRA IMPAGOS Y DESAHUCIOS: Se propone la creación de un seguro público que cubra los impagos y los costes de desahucio, con el objetivo de proporcionar seguridad tanto a propietarios como a inquilinos.8. PROHIBICIÓN DE PISOS TURÍSTICOS ILEGALES: Se busca la prohibición de pisos turísticos ilegales y la aplicación de impuestos progresivos sobre la tercera vivienda, para desincentivar la conversión de viviendas residenciales en alojamientos turísticos.9. REFORMA DE LA LEY DEL SUELO: El PSOE propone una reforma de la Ley del Suelo para agilizar el desarrollo de nuevos proyectos urbanísticos y la tramitación de licencias para la promoción de viviendas públicas y accesibles.10. CREACIÓN DE UN BONO DE ALQUILER JOVEN: Se propone un bono de alquiler para jóvenes, con ayudas en función de la renta y el precio del alquiler, para facilitar su acceso a la vivienda. Propuestas del PP 1. REDUCCIÓN DEL IMPUESTO DE TRANSMISIONES PATRIMONIALES (ITP) PARA JÓVENES: El PP propone reducir este impuesto del 10% al 4% para los menores de 40 años, con el fin de facilitar la compra de vivienda.2. AVALES ESTATALES PARA HIPOTECAS DE JÓVENES: El PP plantea la creación de avales públicos que cubran hasta el 100% del valor de la vivienda para los jóvenes menores de 35 años, lo que facilitaría su acceso a la propiedad.3. ELIMINACIÓN DEL IMPUESTO DE ACTOS JURÍDICOS DOCUMENTADOS (AJD) PARA HIPOTECAS: Proponen eliminar el AJD para las hipotecas de la vivienda habitual, lo que reduciría los costes asociados a la adquisición de vivienda.4. INCENTIVOS FISCALES PARA ARRENDADORES: Se propone incrementar las deducciones fiscales a los arrendadores que alquilen viviendas a jóvenes o mayores de 65 años con ingresos bajos.5. AGILIZACIÓN DE TRÁMITES ADMINISTRATIVOS: El PP propone agilizar los trámites administrativos para la construcción y rehabilitación de viviendas, reduciendo la burocracia y acelerando los plazos.6. PLAN VIVE NACIONAL: El PP quiere extender el Plan Vive, que utiliza suelo público para la construcción de viviendas de alquiler asequible gestionadas por promotores privados durante 75 años. El alquiler de estas viviendas tendría precios hasta un 30% más bajos que los del mercado convencional.7. INCENTIVOS PARA LA REHABILITACIÓN DE VIVIENDAS: El PP propone incentivos fiscales para la rehabilitación de viviendas, incentivando la renovación de inmuebles existentes y aumentando la oferta de viviendas.8. LIBERALIZACIÓN DEL SUELO: Proponen la liberalización de las reservas de suelo público, para fomentar la construcción de viviendas y aumentar la oferta en el mercado.9. VIVIENDAS PREFABRICADAS Y MODULARES: Impulsar la construcción de viviendas prefabricadas y modulares para proporcionar soluciones rápidas y económicas en zonas de alta demanda.10. SIMPLIFICACIÓN DE LOS PROCESOS DE PLANIFICACIÓN URBANÍSTICA: Quieren simplificar los procesos de planificación urbanística y licencias para acelerar la construcción de viviendas.11. REVISIÓN DEL RÉGIMEN DE ALQUILER EN ZONAS TENSIONADAS: Proponen una revisión de la normativa del alquiler en zonas tensionadas, para flexibilizar los precios y ofrecer mayor flexibilidad a los propietarios.12. COLABORACIÓN PÚBLICO-PRIVADA EN LA CONSTRUCCIÓN DE VIVIENDAS: Al igual que el PSOE, el PP también apuesta por un modelo público-privado para la construcción de viviendas, lo que ayudaría a aumentar la oferta y reducir los costes de desarrollo. Posibilidades Reales de Implementación, Pasos y Plazos Viabilidad:– Propuestas fiscales y avales: Las medidas como la reducción de impuestos o la creación de avales para hipotecas son relativamente sencillas de implementar. Estas iniciativas se pueden aprobar con rapidez y, si se consensúan pronto, podrían comenzar a aplicarse en un plazo de 12-18 meses.– Medidas de construcción y rehabilitación: Las propuestas que requieren una mayor inversión, como la construcción de viviendas públicas o la rehabilitación del parque inmobiliario, son más complejas. Estas podrían tardar entre 3 y 5 años en materializarse completamente debido a la necesidad de planificación, financiación y ejecución. Pasos para su aprobación:– Negociación parlamentaria: Las propuestas deben pasar por el Congreso de los Diputados, donde se debatirán y modificarán. Las propuestas fiscales pueden ser aprobadas en una legislatura, mientras que las reformas urbanísticas o las iniciativas de construcción pública requerirán un mayor consenso y tiempo de debate.– Desarrollo de normativas: Una vez aprobadas las propuestas, se deben crear leyes y reglamentos específicos para regular su implementación, lo que podría añadir entre 6 y 12 meses adicionales al proceso.
Perspectivas Hipotecarias para 2025: Un análisis para compradores y profesionales del sector inmobiliario
En los últimos años, el mercado inmobiliario ha sido testigo de fluctuaciones significativas en cuanto a financiación y tipos de hipotecas. Para los profesionales del sector inmobiliario, captar propiedades y filtrar correctamente a los compradores que necesitan una hipoteca será clave para liderar el mercado en 2025. Igualmente, para los compradores será esencial contar con una precualificación hipotecaria, ya que esto puede ser determinante en el proceso de adquisición. En Hipotea hemos desarrollado herramientas que apoyan este proceso de precualificación y mejoran la competitividad en este mercado dinámico que al final del artículo te explicamos. Aunque la media de las viviendas vendidas que llevaban una hipoteca asociada en los dos últimos años ha descendido, en 2023 bajó al 43% debido a la subida del Euríbor (que llegó a estar al 4,22%), en 2024 subió al 50%; se prevé que en 2025 vuelva a la media del 60% de los últimos 15 años. Esto resalta la importancia de la evolución hipotecaria, que representa aproximadamente el 60% de las compras. Por lo tanto, todo lo que afecta a este sector será vital para el mercado inmobiliario y en este artículo analizaremos las perspectivas para este año. Evolución del Euríbor y su Impacto en las Hipotecas Cerramos 2024 con un Euríbor en torno al 2,43%, pero hemos comenzado 2025 con una ligera subida, y se estima que enero cierre en torno al 2,6%. Aunque experimentemos este pequeño repunte, se prevé que a mediados de año se estabilice alrededor del 2%, cerca de su media histórica (1,88%). Algunas predicciones indican que podría bajar hasta el 1,7% debido a las tensiones comerciales internacionales, como las medidas proteccionistas que anuncia Donald Trump, lo que podría motivar al BCE a reducir los tipos de interés para mantener la competitividad. Sin embargo, este fenómeno se considera puntual y no se mantendría en el tiempo. Es importante destacar que el Euríbor no volverá a tasas negativas, especialmente para aquellos que aún esperan una caída drástica de los tipos. Si bien el Euríbor estuvo en niveles negativos desde 2016 hasta marzo de 2022 debido a una política del BCE, esta medida ya no está en vigor. En el mejor de los casos, las bajas de tipos no superarán ya el 0,7%. Impacto de la Guerra Comercial Bancaria en las Condiciones Financieras La guerra comercial entre entidades continuará siendo un factor relevante que influirá en las condiciones financieras, lo que se traducirá en la posibilidad de acceder a ofertas hipotecarias más competitivas. Actualmente, las hipotecas mixtas se sitúan en torno al 2,2%, aunque ya hay ofertas desde el 1%. Las hipotecas fijas rondan el 2,8%, pero existen ofertas que llegan al 1,65%. A lo largo de este año, se espera que las ofertas especiales se generalicen, y con ofertas especiales de tipos fijos por debajo del 1,5% y mixtos por debajo del 1% durante los primeros años. Además, los porcentajes de financiación han aumentado, y en algunos casos ya se ofrecen hipotecas del 100%, especialmente para jóvenes, funcionarios y aquellos clientes con un buen perfil crediticio. Aunque las entidades seguirán exigiendo ciertos requisitos mínimos, la gama de posibilidades será más amplia. ¿Qué Opción Elegir?: Tipo fijo, mixto o variable. En los últimos años, la mayoría de los compradores ha optado por la estabilidad de una hipoteca fija, descartando las variables. Sin embargo, las hipotecas mixtas, que ofrecen flexibilidad y mejores condiciones, han sido recomendadas por muchos expertos en los dos últimos años. Una hipoteca fija es recomendable respecto a una variable cuando su tipo de interés no supere el 2,5%. Actualmente, ya se encuentran ofertas de hipotecas fijas por debajo del 2%, y se prevé que en 2025 aparezcan opciones por debajo del 1,5%. Por tanto, este año la hipoteca fija puede ser una de las mejores opciones disponibles, incluso por delante de las hipotecas mixtas. Comprar o Alquilar: ¿Cuál es la Mejor Opción? En un escenario en el que los precios de las viviendas se prevé que aumenten un 6% de media en 2025, la compra de una propiedad se está posicionando como una opción más atractiva. Un ejemplo ilustrativo: si compras una vivienda de 200.000 € y financias el 90% (180.000 €) a 30 años con un tipo fijo del 1,7%, la cuota mensual sería de 638 €, lo que resulta más competitivo que los precios medios de alquiler, especialmente porque la cuota de la hipoteca será fija, mientras que los alquileres suelen estar sujetos a subidas del IPC. Consejos para los compradores Cómo Podemos Ayudar desde Hipotea En Hipotea, contamos con más de 25 años de experiencia gestionando hipotecas y una amplia red de acuerdos con entidades bancarias y empresas tasadoras. Ofrecemos un estudio gratuito para nuestros clientes, garantizando las mejores condiciones y valores de tasación adecuados a cada situación. Además, contamos con herramientas exclusivas que permiten agilizar el proceso hipotecario hasta en un 50%. Nuestras calculadoras avanzadas ayudan a la precualificación, permitiendo conocer el precio máximo de vivienda que un cliente puede adquirir, así como comparar entre diferentes tipos de hipotecas para encontrar la mejor opción (por ejemplo, comparando hipotecas mixtas con fijas). Algunas de nuestras herramientas están diseñadas específicamente para nuestros colaboradores inmobiliarios, quienes podrán captar más propiedades gracias a la rapidez y eficacia del proceso de precualificación, lo que les permitirá demostrar a los vendedores que su proceso es más eficiente. Conclusión 2025 se presenta como un año de oportunidades tanto para compradores como para profesionales del sector inmobiliario. Sin embargo, solo aquellos profesionales que ofrezcan valor añadido a los propietarios podrán captar propiedades, y solo los compradores que hagan una oferta atractiva podrán destacarse en un mercado competitivo. Contar con un asesoramiento experto y herramientas adecuadas será esencial para diferenciarse. En Hipotea, estamos comprometidos a hacer que el proceso hipotecario sea más fácil, rápido y adaptado a las necesidades de cada cliente, ayudando a los profesionales a ser más competitivos en un mercado en constante evolución. Recuerda que puedes solicitar tu estudio gratuito
10 Cosas que el banco no te cuenta
Pedir una hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes de tu vida.Sin embargo, muchas entidades bancarias no suelen desvelar ciertos detalles yestrategias que, de conocerlos, podrían mejorar tus condiciones e incluso ahorrartedinero a largo plazo. Aquí tienes diez puntos clave que rara vez te cuentan: En conclusión, para conseguir una buena hipoteca debes informarte, comparar ynegociar. No te fijes solo en el tipo de interés: presta atención a los productosvinculados, las comisiones, la relación entre el precio de compra y la tasación, asícomo a las protecciones legales vigentes. Recuerda que tienes más poder de decisióndel que el banco suele hacerte creer. Usa esta información a tu favor y obtén lasmejores condiciones posibles. Y si deseas contar con un asesor experto que vele portus intereses, negociar y tratar todo, recuerda que podemos ayudarte con ofertas másventajosas gracias al volumen de negociación.
Perspectivas para el Mercado Inmobiliario en 2025: Lo Bueno, Lo Malo y Cómo Prepararse
El 2025 viene cargado de oportunidades, pero también de retos para compradores, vendedores y agencias inmobiliarias. Vamos a analizar lo bueno y lo malo que traerá el mercado, y cómo puedes prepararte para aprovechar las oportunidades y sortear las dificultades. Para compradores Lo Bueno:El euríbor se mantendrá bajo, lo que hace que las hipotecas sean más accesibles y atractivas para quienes quieren comprar. Además los bancos están más dispuestos a prestar dinero, lo que amplía tus opciones. Lo Malo:La alta demanda de viviendas y la escasez de oferta hará que los precios sigan subiendo, lo que puede complicar encontrar una vivienda dentro de tu presupuesto. Consejos: Para vendedores Lo Bueno:La subida de precios te permitirá vender más rápido y a un precio mayor, aprovechando la alta demanda de compradores y la escasez de propiedades en venta. Lo Malo:La competencia entre vendedores será mayor. Aunque la demanda será alta, los compradores buscarán propiedades bien presentadas y con precios ajustados al mercado. Consejos: Para Agencias Inmobiliarias Lo Bueno:Habrá mucha demanda de compradores en el mercado, lo que genera oportunidades para las agencias que dispongan de inmuebles en venta. Lo Malo:Con menos oferta de inmuebles, el principal reto será captar vendedores. Además, los propietarios serán más exigentes y buscarán agencias que les garanticen no solo vender rápido, sino también al mejor precio. Consejos: Cómo Hipotea Puedes Ayudarte En Hipotea trabajamos para ofrecer soluciones que marquen la diferencia tanto para compradores, vendedores como agencias. Estas son algunas de nuestras herramientas y servicios: El mercado inmobiliario en 2025 será todo un reto, pero con las estrategias adecuadas y el apoyo de herramientas como las nuestras, los compradores, vendedores y agencias pueden convertir esos desafíos en grandes oportunidades. Ahora es el momento de preparar y sacar el máximo provecho de lo que viene.
Colaborar con Intermediarios Hipotecarios No Regulados: Un Riesgo con Multas de Hasta 1.000.000 € con inhabilitación por 10 años.
Esta práctica no solo puede derivar en sanciones de hasta 1.000.000 €, sino que también implica responsabilidad solidaria para las inmobiliarias que facilitan dichas colaboraciones. Esto significa que la inmobiliaria puede enfrentarse a las mismas sanciones que el intermediario no regulado, poniendo en riesgo su estabilidad económica y reputación. Como ejemplo, un caso reciente ilustra la gravedad de este asunto: – Una empresa de Vizcaya fue multada con 400.000 euros por usar denominaciones reservadas a entidades de crédito sin estar debidamente autorizada. – Además su administrador único, recibió una multa adicional de 40.000 euros por su implicación directa en estas actividades. (Sentencia de Marzo de 2024) Este caso subraya que las autoridades no toleran actividades que violen la Ley Hipotecaria de 2019, y las consecuencias pueden ser devastadoras para todas las partes involucradas. Sin embargo, el riesgo no se limita únicamente a trabajar con empresas no registradas. Incluso colaborar con una empresa homologada puede suponer un problema si esta no cumple con el resto de las obligaciones establecidas por la Ley Hipotecaria. Fallos como la falta de actualización en los requisitos de inscripción, incumplimiento de normativas de transparencia o malas prácticas pueden ser considerados infracciones graves o muy graves. En estos casos, la inmobiliaria también puede ser considerada solidaria en las sanciones impuestas al intermediario, lo que subraya la importancia de trabajar no solo con empresas registradas, sino con aquellas que sean de fiar y cumplan con todos los estándares legales y éticos. La obligatoriedad de la inscripción en el Banco de España La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, establece que solo las personas y entidades inscritas en el registro del Banco de España pueden ejercer actividades de intermediación hipotecaria. Esta normativa garantiza que los intermediarios cumplen con estrictos requisitos legales y profesionales para proteger a los consumidores. Artículos clave de la Ley Hipotecaria – Artículo 27: Obliga a que todos los intermediarios estén inscritos en el Banco de España. – Artículo 29: Exige requisitos como solvencia económica, seguros de responsabilidad civil y formación técnica adecuada. – Artículo 46: Define como infracción muy grave la actividad de intermediación sin la inscripción obligatoria. Sanciones por incumplimiento El incumplimiento de la Ley Hipotecaria conlleva severas sanciones, incluyendo: 1. Multas económicas: – Hasta 1.000.000 euros para infracciones muy graves. – Hasta 500.000 euros para infracciones graves. 2. Inhabilitación profesional: – Pérdida del derecho a ejercer la actividad por un periodo de hasta 10 años. 3. Repercusión penal: – En casos de fraude o perjuicio a clientes, las personas involucradas pueden enfrentar sanciones penales, incluidas penas de prisión. Riesgos para las inmobiliarias Colaborar con intermediarios no inscritos tiene implicaciones directas para las inmobiliarias, que pueden ser consideradas corresponsables de los daños causados: 1. Responsabilidad solidaria: Si una inmobiliaria recomienda o pone en contacto a un cliente con un intermediario no regulado, puede ser considerada responsable solidaria. Esto significa que la inmobiliaria podría enfrentarse a las mismas sanciones económicas y legales que el intermediario. 2. Sanciones administrativas: Además de las multas impuestas a los intermediarios, las inmobiliarias pueden ser objeto de sanciones adicionales por fomentar estas prácticas ilegales. 3. Daño a la reputación: Colaborar con intermediarios no regulados proyecta una imagen de falta de profesionalidad y puede llevar a la pérdida de confianza por parte de los clientes y del sector. Cómo protegerse Para evitar sanciones y proteger tanto a la inmobiliaria como a los clientes, es esencial implementar buenas prácticas: 1. Verificar registros oficiales: Asegúrate de que todos los intermediarios estén inscritos en el Banco de España. 2. Colaborar únicamente con empresas homologadas: Exige evidencia de cumplimiento normativo. 3. Capacitar al personal: Forma a tus empleados para identificar intermediarios no autorizados. 4. Implementar cláusulas contractuales: Añade disposiciones en los acuerdos que obliguen a los intermediarios a cumplir con la normativa vigente. Conclusión La Ley Hipotecaria de 2019 no deja lugar a dudas: trabajar con intermediarios no registrados es ilegal y conlleva sanciones económicas y legales severas para todas las partes involucradas. Para las inmobiliarias, estas prácticas representan un peligro tangible que puede afectar gravemente su negocio. ¿Tienes dudas sobre cómo verificar a tus colaboradores? Consulta el Registro del Banco de España o busca asesoramiento legal para garantizar que tu empresa opera dentro del marco normativo. Evitar el intrusismo no solo protege a los clientes, sino que también preserva la profesionalidad y la integridad del sector inmobiliario. ¡Asegúrate de hacer las cosas bien y contribuye a un mercado más seguro y transparente! En Hipotea somos conscientes de la importancia de cumplir con la normativa vigente. Por ello, fuimos la prinera empresa en obtener la homologación por parte del Banco de España, garantizando así la máxima transparencia y seguridad para nuestros clientes y colaboradores.
La victoria de Trump podría abaratar tu hipoteca. Descubre cómo
La reciente victoria de Donald Trump en las elecciones presidenciales de Estados Unidos está generando expectativas económicas que podrían influir positivamente en las hipotecas en España. A continuación, analizamos cómo sus políticas podrían afectar al Euríbor, el índice de referencia para la mayoría de las variables de las hipotecas, y cuándo podríamos observar estos efectos. 1. Políticas de Trump y su impacto en Europa La llegada de Trump a la Casa Blanca introduce incertidumbre económica global debido a su enfoque proteccionista y arancelario. Estas políticas podrían debilitar el comercio internacional y, en consecuencia, el crecimiento económico en Europa, que ya enfrenta importantes desafíos. Ante esta situación, el Banco Central Europeo (BCE) podría optar por medidas más expansivas para contrarrestar los efectos adversos. El Euríbor, que ya se encuentra en torno al 2,4% (noviembre de 2024), podría beneficiarse de una política monetaria aún más flexible, lo que impulsaría nuevas bajas en los próximos meses. 2. Perspectivas del Euríbor antes del triunfo de Trump Antes del triunfo de Trump, las previsiones más optimistas para finales de 2025 situaban al Euríbor en torno al 2%, mientras que los análisis más conservadores apuntaban a una media del 2,5% . Este escenario proyectaba cierta estabilidad respecto a los niveles actuales. Sin embargo, el nuevo contexto podría cambiar drásticamente este panorama. Si el BCE responde a las políticas de Trump con recortes adicionales en los tipos de interés, el Euríbor podría descender hasta el 0,3% o 0,5% adicionales por debajo de estas previsiones, llegando a niveles del 1,5% o incluso menos. 3. ¿Qué implicaría este descenso adicional? Un Euríbor más bajo tendría un impacto directo y positivo en las cuotas hipotecarias. Aquí un ejemplo práctico: Además, este contexto facilitaría el acceso al crédito para nuevas hipotecas, algo especialmente relevante para quienes buscan financiación en un mercado inmobiliario cada vez más competitivo. 4. ¿Qué hacer ahora? Si tienes una hipoteca o estás pensando en contratar una, este contexto puede ofrecerte oportunidades para optimizar tu situación financiera. Estas son las principales estrategias que deberías considerar: La victoria de Trump podría acelerar el descenso del Euríbor, beneficiando a los hipotecados con cuotas más reducidas y facilitando el acceso al crédito para nuevos compradores. Sin embargo, este escenario dependerá de cómo las economías globales y europeas se ajusten al nuevo panorama y de las decisiones del BCE en los próximos meses En Hipotea, te ayudamos a encontrar las mejores opciones hipotecarias adaptadas a tus necesidades. ¡Contacta con nosotros y aprovecha este momento para mejorar tu situación financiera!
¿Sabías que el notario te examinará antes de firmar una hipoteca? ¡Y si suspendes, no podrás firmar!
Sí, has leído bien. Antes de firmar tu hipoteca, tendrás que aprobar un examen ante el notario. Pero tranquilo, no es como volver al colegio ni tendrás que memorizar leyes complejas. Sin embargo, si no lo apruebas, la firma de tu hipoteca se retrasará. ¿Quieres saber en qué consiste este test notarial obligatorio y cómo prepararte? ¡Sigue leyendo y entérate de todo! El test notarial obligatorio según el artículo 15.2 de la LCCI ¿Por qué existe este examen antes de firmar una hipoteca? La Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI), específicamente en su artículo 15.2, establece que el notario debe asegurarse de que comprendes toda la información relativa a tu préstamo hipotecario antes de la firma. Esto incluye las condiciones financieras y las cláusulas más relevantes del contrato. Para ello, el notario te realizará un test notarial obligatorio. ¿Qué son la FEIN y la FiAE? Documentos clave que debes conocer antes de firmar La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) es un documento que te proporciona el banco con las condiciones personalizadas de tu hipoteca. Incluye información detallada sobre el tipo de interés, comisiones, gastos y demás condiciones financieras. La FEIN es una oferta vinculante para el banco durante al menos 10 días, lo que te permite comparar con otras entidades. La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) es otro documento que destaca las cláusulas o condiciones más relevantes y potencialmente delicadas del préstamo, como las cláusulas suelo, intereses de demora o vencimiento anticipado. Estos documentos deben ser proporcionados por el banco antes de la firma y subidos a la plataforma notarial. Así, tendrás tiempo suficiente para revisarlos y resolver cualquier duda con el notario. Aquí tienes el apartado actualizado de «¿En qué consiste el test notarial obligatorio?», incluyendo todas las preguntas relevantes del documento: ¿En qué consiste el test notarial obligatorio? Conoce todas las preguntas que te harán para que vayas preparado El test tiene como objetivo verificar que entiendes aspectos clave de tu hipoteca. A continuación, te presentamos algunas preguntas que el notario te realizará: Preguntas adicionales solo para casos específicos CONSIGUE EL TEST COMPLETO EN PDF PARA ESTAR PREPARADO A LA FIRMA DE TU HIPOTECA.⬇️ Introduce tu nombre y email para descargar GRATIS Plazos para realizar el test notarial ✅ 10 días hábiles para firmar la hipoteca (14 días en Cataluña) Desde que la entidad financiera sube la FEIN y la FiAE a la plataforma notarial, deben transcurrir al menos 10 días hábiles para poder firmar la hipoteca. En Cataluña, este plazo se amplía a 14 días. Durante este periodo, debes acudir al notario para realizar el test y recibir asesoramiento gratuito y personalizado. ¿Qué pasa si no apruebas el test notarial? ✅ No podrás firmar la hipoteca hasta que comprendas todo Si el notario detecta que no comprendes algún aspecto clave de tu hipoteca, te lo explicará nuevamente. Si después de esto aún persisten dudas significativas, la firma se pospondrá hasta que tengas plena comprensión. Es decir, si suspendes el test, no podrás firmar. Consejos para aprobar el test notarial ✅ Prepárate y pregunta todas tus dudas Un enfoque diferente para afrontar el test Más que un examen, es tu oportunidad para entenderlo todo Piensa en el test notarial no como un obstáculo, sino como una herramienta a tu favor. Es tu oportunidad para despejar cualquier duda y asegurarte de que estás tomando la mejor decisión financiera. Después de todo, la hipoteca es uno de los compromisos más importantes que asumirás en tu vida. Aprobar el test notarial es un paso esencial para garantizar que tomas una decisión informada al firmar tu hipoteca. Prepárate, infórmate y acude al notario con confianza. Recuerda que este proceso está diseñado para proteger tus intereses y ayudarte a comprender plenamente el compromiso que estás adquiriendo. ¿Necesitas asesoramiento personalizado? Al tramitar tu hipoteca con nosotros no solo te garantizamos conseguir las mejores condiciones adaptadas 100% a ti, sino que te acompañamos en todo momento, lo que incluye explicarte los documentos como la FEIN y preparar el examen. No dudes en contactarnos. Estamos aquí para acompañarte en cada paso del camino hacia tu hipoteca ideal.
La Nueva Era de las Hipotecas: Cómo la Tecnología Está Cambiando la Forma de Comprar Vivienda en España
El mercado hipotecario en España ha experimentado cambios radicales en las últimas décadas, impulsados por la evolución tecnológica, cambios económicos y transformaciones en las políticas de las entidades financieras. Este artículo analiza cómo este sector ha cambiado desde el pasado, en qué punto se encuentra hoy y qué podemos esperar en el futuro cercano. Pasado: La Era del Trato Personal y la Descentralización Antes de la llegada de la digitalización masiva, el proceso de obtención de una hipoteca en España era un procedimiento marcadamente personal y descentralizado. Los directores de oficina bancarias poseían amplias atribuciones para aprobar o denegar operaciones directamente, permitiendo a los clientes un trato directo que favorecía la personalización y el ajuste de condiciones según cada caso. Esta proximidad también brindaba una sensación de confianza y transparencia en el proceso hipotecario. Sin embargo, este modelo de gestión también traía consigo ineficiencias. La falta de digitalización hacía que los procesos fueran lentos, con abundante burocracia y papeleo. La tecnología aún no jugaba un papel clave en la toma de decisiones y la recopilación de datos, lo que limitaba la capacidad de los bancos para optimizar tiempos y ofertas. Presente: Centralización y Automatización en un Mercado en Transformación En la última década, el mercado hipotecario en España ha avanzado hacia un modelo más centralizado y automatizado. La crisis financiera de 2008 trajo consigo una profunda reestructuración del sector bancario: entre 2008 y 2023, el 83% de las entidades bancarias en España han desaparecido debido a cierres o fusiones, lo que provocó el cierre de más de 28.000 oficinas a nivel nacional. Este ajuste drástico cambió completamente el panorama bancario, desplazando la decisión hipotecaria de las oficinas locales a centros hipotecarios centralizados. La introducción de sistemas de puntuación automatizados (scoring bancario) ha sido clave en esta centralización, permitiendo que las solicitudes de hipoteca sean evaluadas de manera más rápida y basada en datos, eliminando en gran medida la subjetividad en la toma de decisiones. Además, los clientes ahora pueden acceder a productos financieros desde cualquier lugar, gracias a plataformas digitales que agilizan la gestión y permiten hacer seguimiento de todo el proceso de manera remota. Futuro: La Interconexión Total y la Automatización Completa El futuro del mercado hipotecario en España apunta a una automatización y centralización aún más profunda. Se prevé que las entidades financieras adopten sistemas hipotecarios completamente centralizados e interconectados mediante APIs (interfaces de programación de aplicaciones), lo que permitirá una transmisión de datos eficiente entre centros hipotecarios y colaboradores. Esta interconexión facilitará la aprobación de hipotecas en tiempo real, brindando a los clientes respuestas instantáneas a sus solicitudes. Asimismo, la inteligencia artificial tendrá un rol central en la personalización de las ofertas, ajustando las condiciones de los préstamos no solo al perfil financiero del cliente, sino también a su compromiso con prácticas sostenibles, como optar por viviendas de bajo consumo energético. Este tipo de hipotecas «verdes» comenzarán a ofrecer mejores condiciones a aquellos clientes que elijan propiedades con certificaciones de sostenibilidad, reflejando un compromiso con el medio ambiente y la eficiencia energética. Conclusión: Adaptación e Innovación, las Claves del Éxito La historia del mercado hipotecario en España es un claro ejemplo de cómo la evolución económica, tecnológica y social obliga a las empresas a adaptarse para sobrevivir y prosperar. Desde un sistema basado en relaciones personales hasta un modelo digital y centralizado, el éxito radica en la capacidad de adaptarse a los nuevos tiempos. Tecnología y cercanía para conseguir la hipoteca a medida adaptada a tus necesidades y accesible desde cualquier lugar. En Hipotea hemos adoptado un enfoque híbrido que combina la eficiencia de la tecnología con el trato cercano que valoran los clientes. Con una aplicación única en el mercado, damos la posibilidad a nuestros clientes a gestionar todo el proceso hipotecario, desde la solicitud hasta la firma, de manera digital y con la posibilidad de asesoramiento personalizado. Esta combinación entre tecnología y atención al cliente representa una evolución natural del sector, adaptándonos a las necesidades modernas sin sacrificar la confianza del trato personal. Y tú ¿Ya has solicitado el estudio gratuito que te llevará a conseguir la hipoteca que necesitas? PINCHA AQUÍ PARA HACERLO
Valor de Referencia. Todo lo que necesitas saber
Desde enero de 2022, el cálculo de impuestos asociados a la compra o herencia de inmuebles en España ha cambiado significativamente. La base para la liquidación de impuestos como el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP) y el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (ISyD) ahora se basa en el valor de referencia determinado por la Dirección General del Catastro. ¿Qué es el valor de referencia? El valor de referencia es una estimación oficial del valor de mercado de un inmueble, calculado a partir de transacciones reportadas por Notarios y Registradores. Este sistema estandariza la valoración de propiedades, agilizando la administración tributaria y reduciendo la necesidad de evaluaciones físicas. Ejemplo práctico Imagina que estás comprando o heredando una vivienda tasada en 200,000 €, pero el valor de referencia catastral es de 250,000 €. En este caso, deberás liquidar los impuestos sobre el valor de referencia de 250,000 €, incluso si el precio de compra o la valoración real es menor, incrementando tu carga tributaria. Consulta del valor de referencia Para consultar el valor de referencia de una propiedad, puedes acceder a la Sede Electrónica del Catastro. Aquí necesitarás: Disputa del valor de referencia Si no estás de acuerdo con el valor de referencia, puedes impugnarlo de dos maneras: Cambio en la carga de la prueba Antes de la nueva normativa, la administración debía demostrar que su valoración era correcta. Ahora, el contribuyente debe probar que el valor de referencia no corresponde al valor real del inmueble si no está de acuerdo con él. Esto implica que, en caso de discrepancia, enfrentarás una sanción y deberás demostrar tu caso, lo que podría requerir asistencia legal y un proceso más riguroso. El valor de referencia es un elemento crucial en la valoración fiscal de inmuebles en España. Comprender cómo se determina, cómo consultarlo y cómo impugnarlo si es necesario, es vital para cualquier persona involucrada en transacciones inmobiliarias. Estar bien informado te ayudará a navegar por estos cambios y a planificar mejor tus finanzas al comprar o heredar propiedades.
¿Cómo puede afectar la guerra en Israel a las hipotecas?
La guerra en Israel, aunque geográficamente lejana a Europa, puede tener importantes repercusiones económicas a nivel global y, en consecuencia, afectar a sectores como el hipotecario en España. Actualmente, el Euríbor, que es el principal índice de referencia para las hipotecas en Europa, ha registrado un descenso significativo, cerrando septiembre en una media del 2,9% y actualmente situándose en torno al 2,7%. Este comportamiento ha sorprendido a los analistas, quienes preveían que cerraría el año en torno al 3%, lo que ha desencadenado una intensa competencia entre bancos, que han lanzado ofertas agresivas, con tipos fijos de alrededor del 2,5% y mixtos en torno al 1,5%. Incluso es posible que si esta tendencia continúa, veamos ofertas de tipo fijo por debajo del 2% y mixtas en torno al 1%. Impacto de la guerra en el Euríbor y las hipotecas El comportamiento del Euríbor depende en gran medida de las decisiones del Banco Central Europeo (BCE), que ajusta los tipos de interés de acuerdo con la evolución de la inflación y otros indicadores macroeconómicos. La guerra en Israel podría tener dos efectos principales que influirían en este escenario: Escenarios posibles para el mercado hipotecario en España Razones para actuar ya Además de lo mencionado, es importante transmitir un mensaje claro: ahora es el momento ideal para contratar una hipoteca, tanto si estás pensando en comprar como si ya tienes una hipoteca variable y te planteas cambiarla. Por tanto, si tienes una hipoteca variable, cambiarla a un tipo fijo o mixto en este momento no solo te permitirá aprovechar las ofertas actuales, sino que te protegerá de futuras subidas del Euríbor. Es el momento de asegurar una cuota fija y evitar que las fluctuaciones del mercado hipotecario afecten tus finanzas a largo plazo. Conclusión El momento de actuar es ahora, ya sea para comprar una nueva vivienda o para refinanciar una hipoteca variable. Las ofertas hipotecarias actuales son muy atractivas, pero la evolución del Euríbor y la inflación podrían cambiar el panorama rápidamente. En Hipotea, esta misma semana, gracias a nuestros acuerdos bancarios, hemos anticipado tipos mixtos en torno al 1% y fijos desde el 1,70%. Por eso, te animamos a realizar un estudio personalizado gratuito para que encuentres la mejor opción antes de que las condiciones cambien. ¡No dejes pasar esta oportunidad!
