Guía para elegir tu asesor hipotecario

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Esta guía pretende aclarar dudas sobre las funciones del asesor hipotecario, y a su vez los requisitos que deberías tener en cuenta a la hora de elegir con quién gestionar tu hipoteca.

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Recordemos es la compra más importante que normalmente se hace en la vida, tu hogar, además lo habitual es financiarlo por un largo periodo de tiempo.

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Funciones del asesor hipotecario

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La denominación legal es ICI (Intermediario en Crédito Inmobiliario). Es una actividad regulada por Banco de España desde el año 2.019. Esta figura deberá realizar las siguientes funciones:

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Estudio previo

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• Realizar un estudio económico teniendo en cuenta tus circunstancias personales y profesionales. Para eso deberá conocer las exigencias que solicitan cada entidad bancaria y valorar las más idóneas a tus circunstancias. No todas las entidades piden los mismos requisitos.
• Realizar un estudio de la propiedad que deseas adquirir. Deberá hacer una estimación del valor que tiene en el mercado, determinando si resulta ser garantía suficiente para la entidad bancaria.
• Realizar un estudio de las posibles cargas que tenga la vivienda. Estudiará que la propiedad no tenga problemas registrales, tales como embargos, deudas, superficies inscritas, herencias sin inscribir o multitud de casuísticas que puedan llevar a desaconsejar la compra o requieran solucionar dichos problemas previamente.

Con este estudio en profundidad determinará la viabilidad de tu caso para la vivienda que tienes interés.

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Presentación de ofertas y encargo de financiación

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• Presentar una o varias ofertas. En las mismas se explicará todos los pros y contras de cada una detalladamente y recibirás el consejo del experto, ayudándote a decidir, por ejemplo entre un tipo fijo, variable o mixto. Es importante conocer toda la “letra pequeña” y la oferta no solo deberá valorarse por el tipo de interés sino todas las variables como las vinculaciones, coste de seguros o emisión de cheques, comisiones varias (apertura, cancelación, novación, mantenimiento cuentas, tarjetas, etc). Puede darse el caso de que una hipoteca de tipo más alto termine siendo más barata por la menor vinculación.
• En caso de interesar alguna de las ofertas, se firmará un contrato de prestación de servicios que deberá incluir información suficiente según normativa de Banco de España.

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Tramitación

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• Solicitar la documentación necesaria según cada caso.
• Estudio de la documentación aportada.
• Presentar a las entidades elaborando informes con los que negocie la aprobación y las mejores condiciones para ti.
• En caso de aprobación, conseguir tasación necesaria con empresa homologada y que sea aceptada por la entidad bancaria. No todos los bancos admiten todas las empresas tasadoras, hay que realizar el encaje de ambas.

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row content_width=»grid» css=».vc_custom_1623928953096{margin-top: 50px !important;margin-bottom: 50px !important;}»][vc_column width=»1/6″][vc_single_image image=»6876″ img_size=»100×100″][/vc_column][vc_column width=»5/6″][vc_column_text css=».vc_custom_1623929456245{margin-bottom: 10px !important;}»]

Preparación de firma

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• Seguimiento y control de todo el proceso con la entidad y la notaría de ir solventando todos los requerimientos necesarios para llevar a buen fin la preparación de la compraventa.
• Una vez que está todo preparado para firmar, el banco emitirá un documento conocido como FEIN al menos 10 días previo al día de la firma. Dicho documento mostrará todas las condiciones financieras de la hipoteca que el notario leerá. Tu asesor deberá ayudarte a entenderla.
• Previo a firmar el día de la compraventa, es obligatorio por ley acudir a la notaría elegida para que el notario te lea un test y poder demostrar que conoces lo que vas a firmar, ya que si no completas correctamente el test el notario no admitirá se firme. Tu asesor nuevamente deberá prepararte para dicho test.
• Preparar la firma. En este apartado el asesor coordinará todas las partes involucradas: comprador, vendedor, inmobiliaria si existiese, banco, notaría, gestoría, etc. Con cada una de las partes mantendrá contacto para elaborar medios de pago, control de posibles cancelaciones de cargas e infinidad de casuísticas que puedan surgir.
• Una vez realizada la compra, tu asesor siempre estará disponible en el futuro para resolverte cualquier duda que puedas tener. Su compromiso contigo no termina el día que firmas.

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Requisitos que debe tener tu asesor

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Recordemos es una actividad regulada y por tanto no puede ejercer esta actividad cualquier empresa o persona si no cumple unas exigencias legales. No obstante, aunque cumpla esas exigencias, no todas las empresas ofrecen lo mismo. Deberías por tanto tener en cuenta todos estos requisitos a la hora de elegir la empresa o persona que quieres gestione tu hipoteca. Te explicamos los 5 más importantes:

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row content_width=»grid» css=».vc_custom_1623928945615{margin-top: 50px !important;margin-bottom: 50px !important;}»][vc_column][qodef_accordion style=»boxed_accordion»][qodef_accordion_tab title=»1. Inscripción en Banco de España (BDE):» title_tag=»h3″][vc_column_text]Si la empresa o persona con la que contactas no está homologada, lo mejor es descartarla inmediatamente, porque, además de estar ejerciendo de forma ilegal, no tendrás las coberturas legales suficientes. El BDE exige una serie de requisitos para inscribir como autorizada a la empresa que servirán como garantía para ti, a modo de ejemplo enumeramos algunas de ellas:

1. Garantizar el conocimiento financiero: Es necesario aprobar un examen con un temario amplio sobre el mercado hipotecario. También se exige formación continua en cursos anuales que deberán igualmente aprobarse.
2. Acuerdos bancarios: Sin estar inscrita, las entidades no firmarán acuerdos de colaboración, por lo que no podrán ofrecerte productos hipotecarios negociados con las entidades. Por tanto, si te presentan una oferta sin estar inscritos no podrás tener garantía alguna de lo que te ofrecen.
3. Ley de Protección de Datos: Debe cumplir un protocolo de control respecto a la información y documentación aportada. De esta forma tener la tranquilidad de que tus datos serán tratados confidencialmente y no se hará un uso fraudulento de los mismos.
4. Seguro de Responsabilidad Civil: Es obligatorio tener un seguro y en caso de existir algún problema, la empresa pueda hacer frente al mismo.

Hipotea es una marca comercial de la sociedad Gruponegociador que fue la 1ª empresa en conseguir dicha homologación. Puedes consultar las empresas que están inscritas en este enlace, apartado ICI:[/vc_column_text][/qodef_accordion_tab][qodef_accordion_tab title=»2. Personal cualificado:» title_tag=»h3″][vc_column_text]Puede darse el caso de que la empresa en cuestión esté homologada, pero también es igual de importante que el empleado que te atiende lo esté. Para eso se requiere a esa persona una titulación homologada por BDE. Puedes solicitarla y debe facilitarte dicha titulación.

Todos los asesores de Hipotea tienen la titulación.[/vc_column_text][/qodef_accordion_tab][qodef_accordion_tab title=»3. Tipo de servicio:» title_tag=»h3″][vc_column_text]Puedes encontrar 4 opciones para tramitar tu préstamo:

• Entidad bancaria: Cuando consultas directamente a tu entidad u otras, tendrás que amoldarte a sus condiciones, no ellos a tus circunstancias. Por lo que dispondrás de pocas opciones que puedan cubrir tus necesidades, y será aún más difícil que cubran el 100% de tus exigencias.
• Comparadores: Un programa informático con datos predeterminados te ofrecerá varias opciones. Estas opciones no son personalizadas a tu caso, tan solo pincharás en el enlace y ellos ganarán una comisión por parte de la entidad bancaria en caso de firmar con esa entidad. Normalmente ofertarán las que más les paguen y además no harán gestión alguna, siendo directamente tú con la entidad con quien negocies y tramites.
• Prescriptores: En este caso sí puede te realicen una toma de datos previa y presenten tu hipoteca en varias entidades. Pero no realizarán ni la negociación ni la tramitación. Nuevamente será el banco quien contacte contigo y tendrás que encargarte de todas las gestiones. Muchos de ellos se publicitarán con frases como “te acompañamos en todo momento” o “te conseguimos la financiación” pero realmente tan solo derivan tu solicitud a las entidades y tendrás que ser tú quien haga las gestiones con la entidad, entre ellas, la aprobación y negociación de condiciones.
• Asesoramiento completo: En este caso no solo se realizará un estudio y presentación en las entidades de tu préstamo, sino que en todo momento se negociará por ti ante la entidad, además de realizar todo tipo de gestiones que vayan surgiendo, acompañando en cada paso del proceso y encargándose de la totalidad de gestiones necesarias.

Será importante que la empresa cuente con un departamento de gestoría que pueda solventar no solo los problemas financieros sino también registrales que pueda presentar la vivienda. En ocasiones es igual de importante que la gestión hipotecaria ya que sin él puede darse el caso de tener aprobada tu solicitud pero no se puede realizar por no haber resuelto esos problemas.

Hipotea es agente homologado de la práctica totalidad de entidades, teniendo todas las opciones y en ocasiones con acuerdos exclusivos más ventajosos, además realiza un asesoramiento completo y cuenta con departamento de gestoría.[/vc_column_text][/qodef_accordion_tab][qodef_accordion_tab title=»4. Tecnología:» title_tag=»h3″][vc_column_text]Es importante ahorrarte tiempo teniendo cuanto antes la aprobación. En este sentido deberás tener en cuenta las herramientas tecnológicas que disponga la empresa que puedan ayudar en este sentido.

En Hipotea realizaremos tu estudio de viabilidad de forma inmediata y además contamos con una APP exclusiva con la que podrás realizar todas las gestiones desde tu ordenador o móvil, y de esta forma poder obtener la aprobación y comprar la vivienda que deseas lo antes posible.[/vc_column_text][/qodef_accordion_tab][qodef_accordion_tab title=»5. Honorarios:» title_tag=»h3″][vc_column_text]Puedes encontrarte dos tipos de propuestas:

• No cobran honorarios: Tan solo cobrarán la comisión que tenga pactada con la entidad bancaria. En este caso pensar que solo recomendarán a aquellas entidades que más les paguen, y muy posiblemente no tengan por qué ser las mejores para ti.
• Cobran honorarios: En este caso tendrás que valorar a su vez dos aspectos:
  • Precio. Recordar “lo barato sale caro”. Es decir, no guiarse tan solo porque un intermediario cobre menos, sino la oferta en conjunto que se ofrece. Puede darse la circunstancia de que el intermediario cobre menos pero la oferta presentada sea más cara y en el cómputo total termine resultando mucho más cara su oferta.
  • Servicios. Además del precio hay que tener en cuenta todos los servicios que te ofrece la empresa, recordar el punto 3, valorando el ahorro en tiempo y la resolución de problemas.

Hipotea realizará un estudio gratuito y presentará ofertas personalizadas donde marcará los honorarios en función de las ventajas y ahorro que puedas obtener, sin honorarios preestablecidos. Por tanto, en caso de firmar con nosotros siempre será porque las ventajas que obtienes compensan. Ganamos si tú ganas.[/vc_column_text][/qodef_accordion_tab][/qodef_accordion][/vc_column][/vc_row]