Uno de los mayores frenos para comprar vivienda en España no es la cuota mensual de la hipoteca, sino el ahorro inicial. Ese 20 % de entrada más los gastos hace que muchas personas solventes se queden fuera del mercado.
Por eso, la decisión del Gobierno de extender los avales hipotecarios hasta 2027 es una de las noticias más relevantes para quienes quieren comprar su primera vivienda.
En este artículo te explico qué son estos avales, a quién van dirigidos, cómo funcionan en la práctica y qué debes tener en cuenta para utilizarlos bien y evitar errores.
¿Qué son los avales hipotecarios del Estado?
Los avales hipotecarios son una garantía pública que permite a los bancos conceder hipotecas con una financiación superior a la habitual.
En condiciones normales, los bancos financian hasta el 80 % del valor de compra o tasación. Con el aval del Estado, esa financiación puede llegar hasta el 100 % del precio de la vivienda.
El aval lo concede el Instituto de Crédito Oficial (ICO), respaldado por el Gobierno de España.
Es importante aclarar que no es un préstamo, sino una garantía que cubre el riesgo adicional que asume el banco.
¿Qué implica la ampliación del aval hasta 2027?
La medida tenía inicialmente como fecha límite 2025, pero se ha ampliado hasta el 31 de diciembre de 2027. Esto supone:
- Más margen de tiempo para planificar la compra
- Mayor número de operaciones que pueden acogerse al aval
- Más seguridad para compradores y entidades financieras
La ampliación responde a una realidad evidente: el acceso a la vivienda sigue siendo complicado y el programa, hasta ahora, no se estaba utilizando todo lo que se esperaba.
¿Quién puede beneficiarse del aval ICO?
Aunque cada banco puede aplicar ciertos criterios propios, el perfil habitual es:
Jóvenes compradores
- Generalmente hasta 35 años
- Compra de primera vivienda
- Ingresos estables, pero poco ahorro acumulado
Familias con hijos a cargo
- Sin un límite estricto de edad
- Vivienda habitual
- Capacidad de pago demostrable
El aval no está pensado para inversores ni para segundas residencias. La vivienda debe ser de uso habitual.
¿Cuánta financiación se puede conseguir?
De forma orientativa:
- Hasta un 20 % adicional sobre el 80 % habitual
- Hasta un 25 % si la vivienda tiene alta eficiencia energética
Esto permite llegar al 100 % del precio de compra, aunque los gastos asociados (impuestos, notaría, registro…) suelen ir aparte y deben tenerse en cuenta desde el inicio.
El error más común: pensar que el aval garantiza la hipoteca
Este punto es clave.
Tener derecho al aval no significa que el banco esté obligado a conceder la hipoteca. La entidad sigue analizando:
- Nivel de ingresos
- Estabilidad laboral
- Endeudamiento actual
- Tipo de contrato
- Historial financiero
Por eso, muchas personas cumplen los requisitos del aval, pero no consiguen financiación o reciben condiciones poco favorables.
¿Cómo te puede ayudar Hipotea a aprovechar el aval ICO?
Aquí es donde muchas operaciones se atascan y donde Hipotea marca la diferencia.
El aval ICO abre la puerta, pero no garantiza por sí solo que la hipoteca salga adelante ni que lo haga en buenas condiciones. Cada banco interpreta el aval de forma distinta y exige una presentación muy concreta del caso.
En Hipotea te ayudamos a:
- Analizar tu situación real antes de acudir a los bancos
- Confirmar si encajas o no en el aval ICO y en qué condiciones
- Identificar qué entidades trabajan mejor este tipo de operaciones
- Plantear la hipoteca de forma sólida para evitar negativas
- Buscar condiciones sostenibles pensadas a largo plazo
El objetivo no es firmar cualquier hipoteca, sino la hipoteca adecuada para tu situación personal y futura. En muchos casos, el problema no es el aval, sino cómo se estructura y se presenta la operación desde el inicio.
¿Es buen momento para comprar con aval?
Depende de cada caso, pero en general puede ser una buena opción si:
- Tienes ingresos estables
- Pagas un alquiler similar a una posible cuota hipotecaria
- Puedes asumir los gastos de compra
- Encuentras una vivienda que encaje en tu presupuesto
El aval puede ser el empujón necesario para dar el paso, siempre que la decisión se tome con criterio y planificación.
Conclusión: una oportunidad que hay que saber usar
La ampliación de los avales hipotecarios hasta 2027 es una muy buena noticia, pero como cualquier herramienta financiera, solo funciona bien si se utiliza correctamente.
No se trata solo de llegar al 100 % de financiación, sino de firmar una hipoteca que puedas mantener con tranquilidad en el tiempo, sin sorpresas ni tensiones innecesarias.
Si estás valorando comprar vivienda y no sabes si el aval ICO es para ti, un análisis previo puede marcar la diferencia entre una buena decisión y un problema a largo plazo.
